在2025年的全国两会上，养老金融作为金融领域的重要议题，被置于金融“五篇大文章”的框架之下，迎来了新的发展机遇与挑战。政府工作报告明确提出，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。这为养老金融的发展指明了方向，也体现了国家对养老问题的高度重视。

金融“五篇大文章”包括科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，这一战略布局旨在推动金融高质量发展，以更好地服务经济社会发展全局。养老金融作为其中的关键篇章，其发展对于应对人口老龄化、满足人民群众多样化的养老需求、促进经济结构调整和转型升级具有重要意义。

当前，我国养老金融体系正逐步完善。养老保险体系涵盖基本养老保险、企业年金、职业年金以及个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务三大支柱。数据显示，截至2023年底，全国企业职工基本养老保险基金累计结余接近6万亿元，企业年金和职业年金合计5.75万亿元，个人养老金制度也已在全国推开。这些数据反映出我国养老金融在制度建设方面取得了显著成效，为老年人提供了更为坚实的经济保障。

在产品与服务方面，养老金融同样呈现出蓬勃发展的态势。金融机构积极创新，推出了丰富的养老金融产品，如养老保险、养老目标基金、养老专项债券等，满足不同群体的养老储备需求。同时，借助金融科技手段，金融机构提升了服务的便捷性和适老化水平，让老年人能够更加轻松地参与到养老金融活动中来。例如，一些银行增设了养老金融课程，帮助老年人规划养老金、了解健康保险和财富管理知识，这种“家门口的教学”模式受到了老年客户的广泛欢迎。

然而，养老金融的发展仍面临一些问题与挑战。一是三大支柱的发展不够平衡，第一支柱基本养老保险占主导地位，第二支柱企业年金和职业年金以及第三支柱个人养老金制度的发展相对滞后。这就需要进一步调整政策，鼓励企业建立年金制度，提高年金缴费比例，同时吸引更多居民参与到个人养老金账户中来，推动三大支柱的协调发展。二是个人养老金的吸引力有待提高。目前，部分人群由于收入未达个税起征点等原因，无法享受到个人养老金账户的税收优惠，这在一定程度上限制了个人养老金产品的惠及范围。未来，应拓展税收优惠方式，加强对个人养老金产品的政策支持，探索创新模式，如养老金账户之间的资金转移、个人养老金账户质押贷款等，增强账户的灵活性，以满足更广大居民对于养老储备资产的流动性需求。

全国两会的召开为养老金融的发展指明了方向。代表委员们积极建言献策，强调要做好养老金融这篇大文章，需要从政策协调、产品创新和服务优化等方面持续发力。政府应增强养老金融普惠性，普及个人养老金知识，让老百姓都能看懂养老金融参与办法，能够购买到符合自身需求的产品，以满足个性化、多元化的养老需求。同时，要进一步完善资本市场支持体系，推动资本市场更好地满足多元化养老金融需求，实现养老金等中长期资金的稳健增值。

在金融“五篇大文章”的引领下，养老金融正谱写着一场动人交响曲。随着政策的不断推进和市场的持续创新，相信我国养老金融将迎来更加美好的发展前景，为老年人创造更加幸福、安稳的晚年生活，也为经济社会的可持续发展注入新的活力。

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